准单身女高管月薪2万 如何理财买15万汽车代步_理财规划_新浪财经
2017-11-05 12:09
来源:未知
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  文/高业伟

  张柔今年43岁,企业高管,目前已与先生办理离婚手续,有一小学毕业的女儿13岁,父亲已去世,母亲现年68岁,女儿由张柔抚养。张柔现居住于福州,母亲原居住于广州,但有搬来与张柔同住的打算。

  张柔月薪2万元,年终奖金6万元,参加了三险一金,离婚后家庭支出每月6000元,女儿学费每年2000元,母亲搬来同住则每月增加1000元支出,母亲有退休养老金保险,每月领有2000元的生活费。

  婚前财产张柔有30万元,前夫10万元,婚后购置了房屋市价120万元,贷款余额还有30万元。张柔名下有存款20万元,前夫名下有定存50万元,共同基金30万元。前夫去年因伤病保险公司理赔了20万元。母亲在广州还有一处房产,市价150万元,无贷款。

  理财目标(均为现值):

  1.张柔与前夫都想将房产尽早卖掉。张柔另想购买总价200万元的房子,作为自己与女儿、母亲的居所,母亲想将其广州房产卖掉,帮助女儿张柔购房。

  2.希望女儿能读书至研究生毕业,大学学费2万元/年,研究生学费3万元/年。

  3.张柔与女儿、母亲只有社会保险,皆无任何的商业保险,希望知道有哪些方式可以抵御风险并预先准备。

  4.张柔退休前每年与家人旅游支出约6万元,退休后前10年,每年旅游支出3万元。

  5.现在希望能购买15万元小汽车代步。

  6.张柔预计17年后退休,退休后日常开支每月4000元,张柔目前养老金账户余额13.5万元,住房公积金贷款余额8.5万元。

  家庭财务状况

  从表1~3来看,张柔家庭属于典型的都市高收入无负债家庭,但收入主要是工薪收入,储蓄率达75.33%,比较高。在125万元家庭资产中,除婚前30万元财产未交待目前存在形式,45万元房产收入需要变现外,其余资产基本上是存款和基金形式,其中大部分为存款,虽然安全性和流动性很高,但收益率明显偏低,资金未能较好地发挥保值增值的作用。

  保险方面,张柔是家庭主要经济支柱,但除了“三险一金”外,没有任何商业保险,没有建立起有效的安全保障和风险转嫁机制,整个家庭的抗风险能力较低,一旦发生风险,将给家庭带来巨大的财务压力。

  根据对张柔的风险问卷调查,风险容忍度得分为22分,风险厌恶系数为3.67。由此可见,张柔属于激进投资者,从与张柔的接触和了解中也发现,张柔家庭资产之所以主要是存款,主要原因是婚后经济的主控权都交给了前夫,自己不想、也没有时间理财,而且也不太懂得理财,但却很想投资基金等产品。

  理财规划建议

  张柔家庭现有资产较多,收入较高,无负债,但工资收入为最主要收入,保证家庭收入稳定是实现理财目标的关键。根据张柔的家庭情况,理财规划重点除了当前最需要的购房和购车外,做好保险和投资规划。

  房产规划

  由于张柔与前夫均不想保留原住房,购房是当前急需办理的事项。目标是购买总价200万元的房子,母亲在广州的住房需要明年才能出售,根据目前的资产情况,难以全额付款,只能使用贷款方式。假设首付30%,即60万元,其余用贷款方式解决。首付可用婚前财产30万元,以及目前离婚时分得的银行存款35万元中的30万元解决。

  首付以外的140万元缺口,先用住房公积金解决。目前住房公积金账户余额8.5万元(建议取出另用),每月工资2万元,每月可交公积金4800元。个人最高贷款额35万元、贷款17年(退休前年龄)、贷款利率4.5%计算,每月可还贷款2990元。剩下的105万元用商业贷款方式解决,按等本息方式,以贷款17年、利率7.48%计算,每月还贷款9109元。考虑到每月还款数额较大,在明年卖掉母亲在广州的房子后,可提前还掉一部分贷款,以降低每月的还款压力。

  购车规划

  对此项支出可用两部分资金解决,一是可将8.5万元公积金取出;二是目前多数银行支持分期付款方式购车,剩下的6.5万元可用此方式解决,为减轻压力,可在18期内还清,目前某行费率为7.02%,则每月还款3611元,其中一期加收4563元费用。

  假设10年后换车,仍购买一辆现值15万元左右的车辆,按4%通胀率,届时需要22万多元,可一次性付款。

  学费规划

  张柔的女儿目前小学毕业,即将上中学。初中为义务教育,费用低,高中时为非义务教育,假设每年现值1万元,大学2万元,研究生3万元,届时每年分别为10927元、23881元和39143元。该项费用按目前收支和投资等情况,完全可以轻松支付。

  保险规划

  目前,张柔家庭中没有任何商业保险,做好保险规划非常重要。根据“双十法则”,家庭保费支出应为家庭净年收入的10%左右,保额在净年收入的10倍左右,张柔家庭年收入为30万元,因此,每年保费支出应在3万元左右,保额在300万元左右,基本可以满足保险需求,保证全家幸福无忧。

  重点做好以下保险:一是意外险,二是寿险,三是重疾险。

  旅游规划

  为保证旅游品质,假设旅游支出增长率与通胀率相同。在张柔60岁退休时(17年后),旅游费用仍按前期标准。该项费用按目前规划的收支和投资情况完全可以支付。

  投资规划

  从张柔的当前资产和退休前收支情况看,可投资资产余额较大,建议做好投资规划,以保证资产的保值增值。根据基本假设和最优投资组合理论,张柔可投资于中高风险和中低风险的资产比例为81.08%,可投资于无风险和低风险资产的比例为18.92%,张柔的最优资产组合预期收益率为9.18%。

  每个家庭应保留3~6个月的资金作为生活费和紧急备用金。张柔的家庭目前每月生活支出6000元,离婚时付完房贷首付后还剩下5万元存款,可拿出2万元(相当于3个多月的月生活支出)用于日常生活备用金。随着自己和母亲年龄的增大,生活备用金应该逐步加大。

  对出售房产所分得的45万元资金和母亲出售广州的房产所得收入150万元,可按上述比例进行分配投资。每月结余也可以基金定投的方式单独投资于股票型或混合型基金。

  养老金及养亲规划

  张柔计划退休后月生活费现值4000元,按4%的通胀率,到60岁退休时,每月生活费需要7792元,减去35%的养老金替代(每月2727元),每月还有5065元需要其他来源。投资组合年收益率9.18%,通胀率4%,退休时需要的整笔退休金为868149元,有17年可以积累,现值为195057元。养亲规划每月1000元,需要支付17年,折现率4.98%,支付17年的现值为135491元。从规划看,这两笔资金均较为充裕。

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